La racionalidad económica de los seguros: públicos y privados

Los seguros no son un bien o servicio cualquiera de la economía, son productos útiles para administrar el riesgo inherente de las actividades económicas y la vida misma. Algunos tipos de seguros son muy comunes y conocidos como los seguros de vida o de automóviles y motos, mientras que otros son más específicos y de nicho como los seguros contra desastres ambientales o fallas contractuales.

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¿Que es un seguro?

Los seguros son una forma de gestión de riesgos. Con los seguros las personas se protegen de las perdidas financieras. De esta forma, los seguros son una forma de administrar los riesgos. Existen muchas amenazas que generan incertidumbre, estos riesgos materializados pueden ser devastadores por lo que se mitigan usando seguros.

Las personas compran seguros para transferir las potenciales perdidas a una compañía de seguros a cambio de una cuota, conocida como prima.

Los seguros son ofrecidos por compañías de seguros, aseguradoras, y son las responsables por cubrir los costos en caso de que la amenaza se vuelva realidad. Para formalizar el seguro, el asegurado recibe una póliza de seguro que detalla las condiciones para la compensación. Los seguros pueden ser voluntarios u obligatorios.

¿Por que la gente compra seguros?

Algunos seguros son obligatorios, pero ¿Cuál es la justificación para que muchas personas adquieran seguros voluntarios?

La explicación de por qué las personas adquieren seguros empieza con dos conceptos económicos fundamentales: valor esperado y aversión al riesgo.

Valor esperado

También conocido como la esperanza matemática, es la magnitud o resultado que se espera a largo plazo dadas unas probabilidades. Por ejemplo, una póliza de seguro contra robo de moto por valor de $10.000. Si la probabilidad de que ocurra el robo es del 5% en el año, entonces tiene un valor esperado de $500 anuales. Por lo que una persona estaría dispuesta a pagar $500 de prima anual. Pero, usualmente se paga más de prima.

Aversión al riesgo

Paga más de $500 de prima por la aversión al riesgo. Muchas personas prefieren pagara más del valor esperado porque tienen miedo a arriesgarse aunque la opción más riesgosa sea la más beneficiosa. Están dispuestos a pagar de más para evitar una perdida catastrófica.

Para un conductor normal puede no tener mucho sentido pagar una prima de, por ejemplo, $700 anuales porque es mayor al valor esperado. Pero para un repartidor que su trabajo depende de su moto, tiene más sentido porque sin su moto no podría trabajar.

Liquidez e inversiones

Además, si incluso tiene dinero ahorrado para cubrir la perdida de su moto por lo que no necesitaría de un seguro. Es posible que estos ahorros no sean líquidos, es decir no podría disponer de los fondos fácilmente para hacer uso de estos, por lo que no podría cubrir su perdida.

Visto de otra forma, si compra un seguro para su moto puede invertir el resto de su dinero en opciones más rentables pero con poca liquidez como, por ejemplo, bonos del gobierno o propiedad raíz sin preocuparse de no tener con que cubrir una posible perdida.

Conocimiento de los riesgos

También puede pasar que el asegurado conozca sus riesgos mejor que la compañía de seguros. Por ejemplo, si un conductor agresivo pero sin multas en los últimos años, porque no conducía con regularidad, puede comprar un seguro con una prima con un valor inferior al valor esperado. Esto cuando en realidad el riesgo va ser mayor porque ahora va a conducir 3-4 horas al día.

Más: costos de información

Paz mental

Los seguros permiten, a cambio de una prima, que las personas no tengan que preocuparse por posibles perdidas. Por ejemplo, un seguro de moto también protege de responsabilidades civiles y cubre daños a terceros en caso de accidente.

Tipos de Seguros

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El mercado de seguros ha crecido mucho y ahora es posible encontrar gran diversidad de seguros para individuos o empresas en todos los sectores económicos.

Seguros de Hogar

Protege a las propiedades en caso de incendio, inundaciones, terremoto, robo, etc. Las amenazas que cubra el seguro depende de las características del contrato con la entidad aseguradora.

Seguros de Automóviles o motos

Este tipo de seguro protege a los asegurados dueños del automóvil en caso de accidente. Cubre los daños en el vehículo, pero también puede cubrir lesiones personales o daños a la propiedad de otros.

Seguros de Salud (seguridad social)

Este seguro cubre los costos de los procedimientos médicos. En muchos países el Estado cubre parcial o completamente el costo del seguro.

Seguros de vida

Los seguros de vida ofrecen beneficios monetarios a la familia del asegurado en caso de fallecimiento.

Otras forma de seguros

Otros tipos de seguros pueden proteger contra riesgos asociados a las actividades de las empresas como desastres ambientales, daños de maquinarias, errores en contratos o de administradores.

Los seguros también se clasifican entre seguros privados y seguros públicos.

Seguros públicos

Conocidos habitualmente como seguros sociales, son administrados por el Estado financiados por los impuestos. Por medio de los seguros sociales los Estados distribuyen la riqueza producida en la economía entre las personas más vulnerables que la sociedad reconoce necesitan una protección adicional.

De esta forma, Es Estado puede garantizar la prestación de pagos económicos a jubilados, desempleados, discapacitados, madres, entre otros.

Más: El papel del Estado en la economía

Seguros privados

Son contratados por individuos privados, personas o empresas, y protegen a las personas que los contratan o a elegidos por los contratantes.

Algunos ejemplos de estos seguros son los clásicos como seguro de vida, seguro contra robo o incendio. Pueden ser voluntarios u obligatorios.

Importancia de los seguros en la economía

Loas seguros cumplen diversas funciones que facilitan el correcto funcionamiento de la economía y la maximización del bienestar de la sociedad.

Desde el punto de vista macroeconómico, incentivan la inversión. Los seguros reducen el riesgo asociado a las inversiones o nuevos emprendimientos. Hay inversiones que las empresas no harían de no existir una forma de reducir el riesgo asociado a la actividad. Por ejemplo, una empresa que planea construir una nueva fabrica, puede reducir los riesgos si asegura la propiedad a través de seguros contra incendio, robo, fallas en procesos industriales, etc.

También como se menciono anteriormente. los seguro públicos son una forma de distribuir los ingresos y además evita las perdidas económicas extremas causadas por eventos como siniestros, accidentes, enfermedades. Los seguros impiden el empobrecimiento inesperado de muchas personas.

Finalmente, los seguros incrementan el riesgo moral. Con seguros las personas toman más riesgos porque las posibles consecuencias negativas son asumidas por un tercero. Por ejemplo, una persona que tenga el carro o moto asegurado puede conducir más rápido porque sabe que si tiene un accidente no tiene que pagar por la reparación.

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Actividades Economicas: La racionalidad económica de los seguros: públicos y privados
La racionalidad económica de los seguros: públicos y privados
Los seguros son productos que ayudan administrar el riesgo inherente de las actividades económicas ¿Qué es un seguro? tipos, importancia de seguros en la economía ¿Por que la gente compra seguros?
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